Pedir una hipoteca: trámites y pasos a seguir

Pedir una hipoteca: trámites y pasos a seguir

Pedir una hipoteca para comprar una vivienda es otro de los pasos que más dudas genera: ¿Qué tipos de hipoteca hay? ¿Cuál es mejor? ¿Qué trámites tengo que hacer? En fin, dudas lógicas a la hora de afrontar un proceso tan importante como la compra de una casa.

Dudas que vamos a intentar resolver, en la medida de lo posible, a lo largo de este artículo.

Préstamo hipotecario y crédito hipotecario

Es importante comenzar dejando claro que préstamo y crédito hipotecario no son lo mismo.

En un préstamo hipotecario, el banco te prestará una cantidad de dinero específica para comprar una propiedad. Cantidad que tú deberás pagar durante un plazo determinado con intereses. Durante ese plazo, la propiedad actúa como garantía del préstamo. Es decir, tú tienes la propiedad desde el principio, pero el banco tiene un derecho de garantía hipotecaria hasta que el préstamo se pague en su totalidad.

En un crédito hipotecario, el banco pondrá a tu disposición un límite de crédito para comprar una propiedad. Podrás usar ese crédito para comprar la propiedad y utilizar solamente la cantidad que necesitas en ese momento. A diferencia de un préstamo hipotecario, no recibirás la cantidad total de dinero de una sola vez, sino que irás retirando el dinero cuando auto construyes tu propia obra, y solo pagarás intereses sobre la cantidad de crédito que utilices.

Si bien lo más habitual para comprar una vivienda es el préstamo hipotecario, creíamos necesario e importante comenzar haciendo esta distinción.

Tipos de hipoteca

Existen diferentes modalidades de hipoteca en función del tipo de interés: hipoteca fija, variable o mixta:

  • Hipoteca a interés fijo: el tipo de interés y la cuota que pagarás no cambiarán durante toda la vida del préstamo.
  • Hipoteca a interés variable: el tipo de interés se revisa de forma periódica (cada seis meses o cada año) y varía en función del indice de referencia que se esté utilizando (en Eurora, el Euríbor habitualmente) al que se le suma un margen o diferencial.
  • Hipoteca mixta: pues, como su propio nombre indica, es una mezcla de las dos anteriores. Los primeros años de hipoteca con un interés fijo para luego pasar al variable.

¿Cuándo es mejor pedir la hipoteca en una compra sobre plano?

Cuando compras una vivienda sobre plano, y teniendo en cuenta que desde que firmas la reserva hasta que llega el momento de formalizar la compraventa va a pasar un tiempo, lo ideal iniciar los trámites de la solicitud de la hipoteca entre dos y tres meses antes de la entrega de la vivienda. Ojo, hablamos de firmar la hipoteca; otra cosa es tener el mercado hipotecario bien estudiado y haber decidido qué y dónde te conviene más. Eso es lo primero que tienes que hacer, antes incluso de empezar a mirar las posibles viviendas.

¿Qué requisitos generales deber cumplir para pedir una hipoteca?

Cada maestrillo tiene su librillo y cada entidad financiera sus requisitos; pero, en términos generales, estos son los que debes cumplir para poder acceder a un préstamo hipotecario:

  • El banco financiará, habitualmente, el 80% del precio de la vivienda (IVA no incluido). El otro 20% se reparte en: 10% a la firma del contrato y 10% en pagos mensuales conforme avance la obra (IVA inlcuido).
  • La estabilidad laboral es un plus. Tener un trabajo indefinido o trabajar en el sector público facilitan el trámite.
  • Estabilidad financiera. La entidad se fijará en que no tengas deudas contraídas con otras entidades y en que tengas ingresos suficientes para afrontar los pagos de las cuotas. Lo ideal es que el importe mensual de tu hipoteca no supere el 35% de tus ingresos mensuales.
  • Garantías adicionales. Algunas entidades solicitan la presentación de un aval, a través de una tercera persona o a través de otra propiedad que tengas.

¿Qué documentación necesitarás para solicitar la hipoteca?

La entidad financiera te solicitará varios documentos con información personal, laboral y financiera para verificar que cumples con los requisitos para pedir la hipoteca:

  • DNI en vigor
  • Vida laboral actualizada
  • Declaración IRPF más reciente
  • Extracto bancario de los últimos meses
  • Escrituras o notas simples de todas las propiedades que tengas
  • Últimos recibos pagados de los préstamos que tengas
  • Contrato de alquiler y últimos recibos si estás viviendo de alquiler
  • Justificantes de otros ingresos o rentas

Esta es una fotografía, más o menos general, de lo que debes tener en cuenta a la hora de pensar en la hipoteca. Por suerte, actualmente podemos realizar un primer estudio de mercado de manera muy cómoda desde casa: a través de las webs de las entidades bancarias o plataformas donde poder compararlas.

En estos momentos (y hablamos de marzo de 2023) podemos encontrar hipotecas a tipo fijo en torno al 3% de interés, mejorando las concidiciones en función de las vinculaciones con la entidad, e hipotecas a tipo variable a Euríbor+0,75%, también dependiendo de las vinculaciones que adquieras con la entidad (seguro de vida, domicialización de nóminas, seguro de vivienda, de coche…), ya que por cada producto que pueden rebajar el diferencial en torno a un 10%-15%.

Esperamos haber podido arrojar un poco de luz sobre tus dudas con la hipoteca. Donde sí vamos a poder ayudarte mucho mejor es con la compra de la vivienda. 😊

Si buscas un piso con terraza o una casa con jardín en La Fresneda, escríbenos a comercial@alamos.es o pasa a vernos por nuestras oficinas, ¡estaremos encantados de enseñarte todas las posibilidades que tenemos para que inviertas bien ese préstamo hipotecario!

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